Qu'est-ce qu'un IRA? Quelle est la différence entre l'IRA traditionnel et l'IRA Roth? Quels sont leurs avantages et inconvénients?


Réponse 1:

IRA contre Roth IRA - One More Dime

IRA contre Roth IRA

Si la question est de savoir si vous devez investir dans un compte IRA (y compris traditionnel et Roth), alors la réponse est OUI (gras en majuscule oui) *. Si la question est de savoir si vous devez contribuer à un IRA traditionnel ou à un IRA Roth, alors la réponse est «cela dépend».

Cela dépend principalement de plusieurs facteurs. Deux de ces facteurs sont les plus importants: si les cotisations sont imposables dans l'année d'imposition en cours et si vous vous attendez à ce que votre taux d'imposition soit supérieur ou inférieur (par rapport au taux actuel) à la retraite.

OneMoreDime Special: Habituellement, l'IRS impose des limites de revenu à ceux qui peuvent contribuer à l'IRA Roth (par exemple, les déclarants célibataires en 2015 qui gagnent plus de 131 000 $ ne sont pas éligibles). Mais avec la «porte dérobée du Roth IRA», tout le monde peut contribuer.

OneMoreDime Special: Si vous avez moins de 50 ans, le total que vous pouvez contribuer (à travers votre IRA traditionnel et Roth IRA) est de 5500 $. Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas faire une estimation raisonnable de votre taux d'imposition à la retraite, envisagez de fractionner la cotisation - 2 750 $ dans un IRA traditionnel et 2 750 $ dans un Roth IRA.


Réponse 2:

Les deux traditionnels et Roth IRA vous permettent d'économiser de l'argent pour la retraite. Les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles d'impôt (votre revenu imposable est réduit du montant que vous cotisez), les fonds augmentent avec report d'impôt et lorsque vous commencez à recevoir des distributions après 59 1/2, vous paierez un impôt ordinaire sur le montant de la distribution que vous sortira dans une année donnée.

Les contributions à un Roth IRA sont faites après impôt (vous payez les taxes à l'avance et ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal pour les contributions). Ils augmentent également avec report d'impôt, mais les distributions admissibles sont libres d'impôt.

De manière générale, plus vous êtes jeune et plus vous avez de temps pour augmenter vos investissements - Roth IRA aura plus de sens. Il existe un certain nombre d'autres facteurs que vous devez prendre en compte lors du choix entre Traditionnel et Roth, tels que: votre tranche d'imposition actuelle, votre taux d'imposition prévu à la retraite, le retour potentiel sur investissement que vous faites avec votre IRA et quelques autres. Il est important de consulter un fiscaliste qualifié qui comprend votre situation et peut vous fournir des conseils en matière de propriété quant au choix qui conviendrait le mieux à votre situation particulière.

En ce qui concerne les investissements, vous avez également quelques choix à faire: les comptes offerts par les maisons de courtage conventionnelles telles que Fidelity, Schwab, etc. auront des options d'investissement limitées limitées à la bourse. Si vous souhaitez investir dans des actifs alternatifs tels que l'immobilier, les placements privés, les actes de fiducie, les privilèges fiscaux, les prêts privés, etc., vous aurez besoin d'un compte de retraite véritablement autogéré permettant des investissements alternatifs:

Comment booster vos retours immobiliers avec un IRA autogéré


Réponse 3:

À peu près la même chose que la différence entre un bug éclaircissant et un éclaircissant!

Un IRA standard est un compte dans lequel vous déposez des contributions annuelles allant jusqu'à 6 000 $ par an, ou 500 $ par mois, et vous économisez le montant des impôts que vous auriez dû payer à la fois à l'IRS et à votre gouvernement de l'État cette année d'imposition sur ces contributions. À l'exception des taxes omniprésentes sur la sécurité sociale et l'assurance-maladie de 15,3%, c'est autrement exactement comme si vous pouviez prétendre que vous n'aviez même pas gagné d'argent!

Affaire assez géniale, mais ça va mieux!

En plus de votre retour sur investissement «garanti» pour la première année, compris entre 0% et 25%, selon votre tranche d'imposition, l'argent que vous gagnez (le cas échéant), pendant que l'argent est dans le compte, ÉGALEMENT augmente «l'impôt gratuit"! Le hic, bien sûr, c'est que lorsque vous retirez l'argent du compte IRA plus tard dans votre vie, vous payez ensuite des impôts dessus. Le gouvernement espère que vous avez fait BEAUCOUP d'argent, de sorte que vous devez ensuite payer BEAUCOUP de taxes!

À partir de l'année après avoir atteint 70,5 ans, vous devez retirer de l'argent, si vous ne l'avez pas déjà fait, sur la base de certains tableaux actuariels de l'IRS pour l'espérance de vie. Ce sont les RMD redoutés ou les distributions minimales requises. Vous devez les retirer, pour chaque année que vous avez encore un solde dans vos comptes IRA standard. Ils sont principalement redoutés parce que de nombreuses personnes doivent commencer à payer de l'impôt sur le revenu sur leurs investissements IRA pour la première fois. D'autres les redoutent, car S'ILS OUBLIENT, l'IRS évalue simplement les ENORMES sanctions pour «l'oubli». Combien? LA MOITIÉ de ce que vous étiez «censé» prendre! Oui!

Il existe diverses autres sanctions pour avoir retiré votre argent avant d'avoir 59,5 ans, mais nous n'entrerons pas dans le détail pour cette réponse.

Si un IRA standard est un bug éclaircissant, alors le Roth IRA est la vraie affaire en comparaison! Il éclairera votre portefeuille, une fois que vous saurez le gérer correctement, tout comme l'éclair réel éclaire le ciel nocturne entier sur des kilomètres!

Mes autres réponses Quora vont plus en détail sur les parties COMMENT, cette réponse détaillera simplement les parties QU'EST-CE QUE C'EST.

Un Roth IRA a été parrainé par le sénateur Roth, et est le secret le mieux gardé en Amérique aujourd'hui!

Les limites de contribution pour un IRA Roth sont identiques à un IRA standard. Les deux comptes permettent aux personnes de plus de 50 ans de verser une contribution supplémentaire de «rattrapage» de 1 000 $ par an. Cela signifie que votre objectif minimal, une fois que vous avez atteint 50, devrait être de ranger 583,33 $ par mois dans une combinaison de comptes IRA et Roth IRA, et qui s'ajoute aux IRA conjoints et aux comptes 401 (k) et SEP IRA!

La partie dynamite d'un Roth IRA est que, même si vous ne bénéficiez d'aucun allégement fiscal pour avoir contribué à votre Roth IRA, (une perte comprise entre 0% et 25% la première année pour la plupart des Américains), vous ne payez JAMAIS d'impôts sur l'argent du compte. JAMAIS!

Avec quelques exceptions obscures.

Vous n'avez AUCUNE PÉNALITÉ pour retirer vos contributions à tout moment, pour n'importe quelle raison, à tout âge!

Cette fonctionnalité en fait un véhicule d'investissement spectaculaire pour votre fonds d'urgence fiscale!

Lorsque la vie vous tend un citron, retirez l'argent et réparez-le!

Les BÉNÉFICES, (le cas échéant, tels que les intérêts), doivent rester dans le compte jusqu'à ce que vous atteigniez 59,5 ans, et il existe également des exceptions à cette règle.

Cependant, lorsque vous atteignez 59,5 ans, il n'y a plus de restrictions sur votre carrière d'investissement!

Vous pouvez continuer à contribuer à votre Roth IRA aussi longtemps que vous vivez! Vous avez juste besoin d'un revenu gagné pour l'année au cours de laquelle vous souhaitez cotiser!

Une fois que vous avez atteint 70,5, les contributions IRA standard cessent. Pour toujours!

S'il vous arrive de mourir avant votre conjoint, votre conjoint peut reprendre votre Roth IRA exactement comme si c'était le leur! Spectaculaire!

Après 59,5 (et l'horloge de 5 ans), vous pouvez alors retirer N'IMPORTE QUELLE somme d'argent, à tout moment, pour quelque raison que ce soit, et vous ne payez pas un centime d'impôt!

Les règles sur quelque chose de clairement «trop beau pour être vrai» changeront-elles jamais?

Dur à dire. Je pense que la réponse est "Oui!" à cause de ma nature cynique et de mes perspectives sur notre régime fiscal. Cependant, des têtes plus froides ont souligné que la révolution des contribuables ne tarderait pas à venir après un gros boulot pour des millions d'épargnants hostiles! Peut-être que la menace de destitution, ou pire, persuaderait tout laquais errant du gouvernement de suggérer une telle chose, mais là encore, peut-être pas!

Comment devriez-vous décider combien contribuer à votre Roth IRA et combien à votre IRA standard, puisque vous êtes limité à seulement 6 000 $ par an?

J'ai une règle d'or qui peut faciliter le choix.

Additionnez votre ROI total (retour sur investissement) pour TOUTES vos incursions dans le monde des investisseurs! Y compris les actions qui se sont accumulées, y compris l'arnaque pour laquelle vous avez craqué qui a été annoncée à la télévision tard le soir, y compris le prêt qui n'a pas été remboursé par l'oncle Fred, ainsi que toutes les bonnes choses qui ont réellement fait des bénéfices, peu importe comment petit!

Divisez par 5.

Si vous n'avez pas investi pendant une année entière, cela compte comme zéro.

Si vous avez perdu de l'argent, cela compte comme un nombre négatif. Vous avez prêté 1 000 $, récupéré 900 $, vous n'obtiendrez plus de manière réaliste, puis vous avez perdu 10%, vous avez donc baissé de -10% pour cette année.

Si vous avez plus d'un investissement par an, comme plusieurs comptes, portant intérêt, vos calculs seront un peu plus complexes, mais divisez simplement vos bénéfices totaux par le total de vos liquidités investies pour l'année pour une moyenne d'un an.

Maintenant, si vous êtes un sorcier, vous gagnerez 20% ou plus par an, en moyenne, au cours des 5 dernières années!

Si oui, mettez TOUTES vos contributions autorisées dans votre compte Roth IRA. Vous ferez mieux que d'essayer d'obtenir une déduction fiscale considérable.

Si vous êtes un génie et que votre retour sur investissement moyen sur 5 ans se situe entre 10% et 20%, mettez la moitié de votre contribution dans votre compte Roth IRA et la moitié dans votre compte IRA standard. Vous n'êtes pas si bon que vous ne pourriez pas utiliser un peu d'allégement fiscal des contributions déductibles, mais votre expérience pourrait porter ses fruits bientôt, vous devriez donc pelleter au moins CERTAINES dans votre Roth IRA, où il fera du bien permanent!

Si vous êtes comme tout le monde et que votre ROI moyen sur 5 ans est INFÉRIEUR à 10%, y compris zéro% et y compris le pourcentage négatif, en raison de pertes, ou pas de résultats du tout, alors vous avez besoin d'un allégement fiscal aujourd'hui! Mettez TOUTES vos contributions annuelles dans votre IRA standard, sauf juste assez pour OUVRIR un IRA Roth. Mettez-y le minimum requis pour ouvrir un compte Roth IRA, pour obtenir ce que l'on appelle l'horloge à 5 ans.

Vous pouvez avoir autant de comptes de chaque type que vous le souhaitez. Tant que vous vous en tenez à la contribution annuelle maximale, vous pouvez diviser ce montant en autant de pièces que vous le souhaitez et le verser à autant de comptes que vous le souhaitez, autant de types différents que vous le souhaitez.

Qu'en est-il des personnes qui gagnent MOINS de 6 000 $ par an en revenu brut gagné?

Votre plafond de cotisation maximum sera de 100% de votre revenu gagné pour cette année d'imposition.

Ainsi, vous pourriez même emprunter de l'argent, afin d'en mettre de côté dans vos différents comptes IRA. Je ne recommande jamais de s'endetter, mais cela POURRAIT être un cas où cela pourrait être payant.

Si vous empruntez de l'argent à 5% et que vous économisez sur les impôts votre première année à 25%, vous gagnerez clairement, SI vous pouvez rembourser le prêt avant la fin de la première année. Sinon, faites de votre mieux avec les contributions que vous parvenez à mettre de côté. Inutile de devenir fou de tout ça, non?

Alors, comment utilisez-vous un compte IRA standard?

Le meilleur but pour un compte IRA standard, est de recevoir de l'argent d'un plan 401 (k) au travail, une fois que vous partez. Certains endroits permettront des retraits en service, mais ce n'est pas si courant. Une fois dans votre compte IRA standard, vous n'avez plus à faire quoi que ce soit que l'ancien administrateur du régime vous ait dit de faire. Le plan 401 (k) de ma femme ne lui permettrait pas d'avoir de l'argent en espèces, par exemple! Oui!

Pouvez-vous dire «frais de dépenses»? Des frais élevés?

Un IRA standard est juste un IRA standard, même si vous ou votre nouveau fiduciaire décide de l'appeler également un IRA de roulement. La loi ne reconnaît aucune différence simplement parce qu'une étiquette est mise sur le compte. C'est un compte IRA standard malgré tout.

Maintenant, disons que vous retournez plus tard au travail pour une autre tenue. Et ils ont un bon plan 401 (k) que vous admirez pour une raison quelconque. Si le plan a un simple qualificatif d'une ligne, vous pouvez déplacer n'importe quel argent IRA standard via un autre roulement, vers le nouveau plan 401 (k)!

Pas besoin d'attendre non plus! C'est VOTRE argent que vous avez roulé et vous obtenez instantanément tout le crédit!

Pourquoi pourriez-vous faire ça?

Si votre retour sur investissement annuel est inférieur à celui de votre nouvel employeur, vous voudrez peut-être envisager de le faire.

Les investisseurs ne sont pas nés. Ils sont lentement fabriqués dans le chaudron de la réalité, une perte à la fois. Pendant que vous payez vos cotisations, vous pourriez simplement décider de garder de l'argent dans un compte «fiable», tel que PERS. Ces programmes de compte de retraite du gouvernement ne vous versent pas réellement ce que l'argent a réellement gagné. Au lieu de cela, ils vous paient un taux fictif et rond. Le compte PERS de ma femme paie un taux «imputé» compris entre 7,5% et 8,5% par an. Disons que le marché boursier a très bien fonctionné pour le compte du gouvernement un an. 33%. Ils n'en disent rien. Ils ne paient que les 8,5% imputés pour satisfaire les travailleurs.

L'année prochaine, la bourse se résorbe légèrement. Ils paient juste les 7,5% imputés pour garder les travailleurs heureux et espèrent qu'ils ne se feront pas prendre trop d'années de suite.

Tout cela fait la moyenne à long terme, mais de cette façon, le hurlement est réduit à un rugissement sourd.

Si vous avez un PERS et que vous n'avez pas gagné de manière fiable plus de 10% par vous-même au cours des 5 dernières années, laissez votre argent PERS là où il est!

Comment pouvez-vous réduire, ou éliminer les impôts à la "fin" de votre IRA standard, puisque la plupart d'entre vous apportera une contribution régulière à ces bêtes au moins partiellement à l'abri de l'impôt?

Une façon consiste à profiter des nouvelles déductions standard plus élevées sur votre déclaration de revenus. Jouez avec les chiffres de votre préparateur de déclarations de revenus en ligne. Déplacez de plus en plus d'argent de votre IRA standard vers votre Roth IRA sur l'ordinateur. Lorsque vos impôts augmentent de plus que ce que vous êtes prêt à payer, réduisez légèrement le montant de votre conversion Roth. De cette façon, ma femme et moi avons déménagé bien plus de 15 000 $ l'an dernier de notre IRA standard imposable, via une conversion Roth, à notre Roth IRA totalement libre d'impôt, et nous ne devions même pas payer un sou en taxes supplémentaires!

Votre kilométrage peut varier, et les lois fiscales ne resteront jamais assez longtemps pour rendre possibles les plans à long terme, mais vous pouvez pirater la montagne lorsque le temps est favorable. Qui sait? Peut-être que vous aurez la chance de manger tout "l'éléphant" avant de devoir payer TOUT impôt sur le revenu sur votre compte IRA standard de cette manière!

Eh bien, c'était beaucoup à avaler! J'espère que vous connaissez la différence entre un IRA standard et un Roth IRA à ce stade!

Comme toujours, votez et suivez-moi, soit si vous êtes amusé par mes réponses, soit si vous décidez de poursuivre votre processus éducatif et lisez le RESTE de mes réponses Quora sur ce sujet!

Merci d'avoir regardé!